연체 없이도 대환을 검토하는 대표적인 비용 요인
발행
대환은 연체나 급한 문제가 있을 때만 하는 선택이 아니다. 정상적으로 상환 중이어도 비용이나 월 부담을 줄일 가능성이 있다면 기존 조건과 새 조건을 비교해볼 수 있다.
현재 금리와 남은 기간을 확인한다
기준일 현재 대출잔액, 적용금리, 남은 만기와 상환방식을 정리한다. 초기 약정금리보다 현재 실제 금리를 사용한다. 만기가 얼마 남지 않았다면 낮은 금리로 바꿔도 절감할 기간이 짧을 수 있다.
중도상환수수료를 포함한다
현재 대출을 갚을 때 수수료가 남아 있는지 약정에서 확인한다. 시간이 지나면 줄어드는 구조가 있을 수 있어 대환 예정일별 예상금액을 비교한다. 수수료만 보고 대환을 미룰 것이 아니라 그동안 더 낼 이자와 함께 본다.
새 대출의 부대비용과 월 부담을 본다
새 금리뿐 아니라 설정·말소 등 실제 발생 가능한 비용과 우대조건을 확인한다. 기간을 늘려 월 상환액이 줄어도 총이자는 커질 수 있다. 월 부담 감소와 총비용 절감을 별도 항목으로 계산한다.
담보조건 변화도 점검한다
주택 시세, 선순위 잔액과 소득·신용상태가 달라지면 과거와 다른 대환조건이 나올 수 있다. 계산상 이익이 있어도 실제 승인·금리가 확정되는 것은 아니다. 상담 전 현재 잔액과 금리, 담보주소와 원하는 목적을 정리하면 비교가 쉬워진다. 대환 후 담보순위나 상환방식이 달라지는 경우도 있어 월 납입액 외에 만기와 중도상환계획까지 함께 비교해야 한다. 특히 단기간 내 매도·상환 가능성이 있다면 새 대출의 초기비용을 회수할 시간이 충분한지 별도로 본다.